Você já ouviu todos os clichês que os consultores financeiros adoram dizer: "Faça seu dinheiro trabalhar para você!" "Pare de ganhar dinheiro, comece a ganhar riqueza!" Todos eles são bons sentimentos, com certeza, e provavelmente conselhos sólidos. Mas e as coisas por trás da fachada da gravata de seda e do terno bem apertado, que ele ou ela não está lhe dizendo?
Se você estiver curioso, continue lendo para descobrir todas as coisas que seu planejador financeiro está guardando para si mesmo. E antes de reservar uma consulta, você sempre pode aprender um pouco mais sobre como manusear sua massa suada lendo as 52 maneiras de ser mais esperto com o dinheiro em 2018.
1 Você nem sempre deve contratar um profissional.
Antes de começar a comparar diferentes serviços de consultoria, é importante saber quando usar um profissional e quando você pode fazê-lo por conta própria. Especialmente em torno da temporada de impostos. O depósito de impostos por cartão postal talvez ainda não esteja aqui, mas sua situação ainda é muito menos complexa do que você pensa.
Pedir para ter certeza de que você aproveitou todos os benefícios fiscais disponíveis pode não ser uma má idéia. Mas se você tiver apenas um W-2 (ou talvez dois) e nenhum outro fluxo de renda, provavelmente será melhor fazê-lo sozinho. E para obter mais informações sobre impostos, consulte O movimento fiscal de última hora que você precisa conhecer.
2 Todos os profissionais não são os mesmos.
Conheça a diferença de abreviações. Contadores Públicos Certificados (CPAs) passam por certificações estaduais para lidar com contabilidade, auditoria, impostos e consultoria. Os agentes inscritos (EAs), os planejadores financeiros certificados (CFPs) e os advogados fiscais também possuem suas próprias licenças e certificações, mas restringem seus conhecimentos a áreas mais específicas.
3 E você pode realmente economizar dinheiro indo a um EA.
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Ao contrário dos CPAs, os EAs não precisam passar por testes rigorosos e não são treinados especificamente como contadores. Dessa forma, eles podem não ser capazes de fornecer conselhos financeiros completos e completos, porque se especializam em uma área.
Mas eis o seguinte: os EAs ainda precisam passar nos testes de competência do IRS para serem legalmente autorizados a fazer seus impostos como consultores pagos. Portanto, se a ajuda tributária é tudo o que você precisa, um EA pode ser sua velocidade. No final do dia, contratar um EA provavelmente economizará muito dinheiro, e eles são bastante competentes para suas necessidades. E para obter mais conselhos sobre como economizar dinheiro, confira estas 40 maneiras de economizar 40% do seu salário.
4 Suas "certificações" podem ser falsas
Os profissionais de finanças têm muitos nomes - planejador financeiro, especialista em seguros, coach de vida, gerente de patrimônio e muito mais. Então, o que dá? A certificação importa? Tudo se resume ao tipo de "conselho" que você receberá. O Motley Fool coloca desta maneira: "Só porque alguém diz que fornece aconselhamento financeiro, pode não ser que ele realmente forneça aconselhamento financeiro. Eles podem estar apenas vendendo algo para você".
5 Você deve executar uma "verificação de antecedentes"
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Você seleciona novos contratados em potencial, por que não procurar seu consultor financeiro em potencial? Verifique o recurso sem fins lucrativos do Better Business Bureau para quaisquer questões ou ações judiciais envolvendo o consultor ou sua empresa financeira. Faça algumas tarefas com o Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. para verificar se há algum problema com a licença do consultor. A realização de uma entrevista. Não há problema em descobrir o máximo possível sobre essa pessoa antes de contratar sua ajuda. Você não daria a ninguém controle sobre sua estabilidade financeira, daria? E para obter mais ótimos conselhos para entrevistas, consulte 20 perguntas da entrevista Os chefes inteligentes nunca perguntam aos candidatos a emprego.
6 Os melhores descontos nas taxas vêm de amigos e referências familiares.
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Sim, a maioria dos consultores oferece descontos, mesmo que não os anunciem. Muitas vezes, tudo o que você precisa fazer é perguntar. Eles também precisam ganhar a vida, de modo que não esperem que eles cortem suas taxas pela metade para qualquer cliente. Mas pedir a seus amigos e familiares que o encaminhem é uma das melhores maneiras de encontrar um consultor respeitável. As negociações funcionam melhor com relacionamentos estabelecidos.
7 Eles não precisam ser locais.
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Austin Galvez O CPA da Haynie & Company observa que muitas pessoas que procuram um bom consultor ficam ansiosas para encontrar alguém por perto. Embora essa sempre tenha sido a norma, o setor de serviços financeiros está mudando junto com a maioria dos outros setores que estão adotando soluções de negócios remotas. Galvez sugere que muitos profissionais estão muito confortáveis com o Skype, mensagens de texto e outros meios de comunicação remotos. Se você gosta de um determinado consultor, não deixe a proximidade ser um impedimento.
8 Eles realmente não conhecem o mercado melhor do que você.
Ou pelo menos não deveriam (o abuso de informação privilegiada é ilegal, afinal). Claro, eles provavelmente têm muito mais experiência em monitorar o mercado do que você, mas, na verdade, eles não sabem para onde o mercado está indo e nem você. Você nunca deve investir sem consultar um profissional experiente, mas também não precisa aceitar a palavra deles como evangelho. Em teoria, você pode estar no mesmo nível do seu orientador com pesquisas sólidas. Para garantir que você não entre no jogo às cegas, siga estas 10 dicas sobre economia de aposentadoria.
9 Fique longe de promessas e garantias.
Se o seu consultor promete uma certa quantidade de crescimento, essa é uma grande bandeira vermelha. Existem inúmeros fatores que afetam o crescimento do mercado, e os mercados sempre estarão sujeitos a uma certa volatilidade. Regra prática: se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Promessas e garantias nada mais são do que fumaça quando se trata de investimentos.
10 Cuidado com os "conselhos amigáveis".
"Estou lhe dizendo, este produto será enorme em cinco anos." Sim, todos nós secretamente esperamos que um amigo nos atraia para o próximo Google ou Apple antes do valor disparar. Jeff Rose, CFP e autor do Soldier of Finance , disse: "Você sabe que a dica de ações que seu amigo, membro da família ou colega de trabalho tem para você é uma" coisa certa? " Newsflash: não. Eu tive inúmeras pessoas me abordando procurando minha aprovação em alguma dica aleatória de ações que alguém (geralmente sem experiência em investimentos) lhes deu informações privilegiadas. Da próxima vez que isso acontecer, a maneira mais fácil de ganhar dinheiro é não investir nela."
11 Cuidado com os produtos que misturam investimentos com seguros.
Às vezes, são chamadas de apólices de seguro "híbridas" e geralmente se referem a certos tipos de apólices e anuidades de seguro de vida. As políticas híbridas destinam-se a pagar por cuidados de saúde de longo prazo, caso o titular precise. O principal benefício é que você, como detentor, pode receber a maior parte do dinheiro pago com o prêmio de volta se tiver pés frios. (No entanto, nem tudo.)
Os beneficiários podem receber um benefício por morte, mas essas políticas não geram muito interesse. O consultor financeiro Damon Gonzalez explica: "Como as políticas híbridas fazem tantas coisas diferentes, elas não são as melhores em nada". Adicionar a cobertura pode parecer uma grande vantagem, mas pode acabar custando muito mais do que os benefícios. Se você começar cedo, uma Conta de poupança de saúde (HSA) bem gerenciada é uma maneira muito melhor de cobrir futuras necessidades de saúde. Manter suas diferentes apólices de seguro e seus investimentos separados ajudará você a maximizar os benefícios de cada uma.
12 Tenha cuidado com as franquias de seguro.
Com o seguro de saúde, as franquias são relativamente diretas. Você paga do próprio bolso até uma certa quantia e o seguro cuida do resto. Infelizmente, nem todos os tipos de seguros funcionam da mesma maneira. Kevin Courtright, especialista em seguros licenciado da The General Auto Insurance, diz: "Muitas pessoas usam franquias para qualquer coisa que aconteça com seu carro sem perceber que isso conta como uma reclamação. As reclamações podem permanecer em seu registro por 5 anos e também aumentar as taxas mensais. Algumas operadoras de seguros até perdem a cobertura se forem feitas muitas reclamações. É melhor reservar um pequeno fundo para manutenção e manutenção de veículos ".
13 Você não pode vencer o mercado.
Mais uma vez, ninguém pode prever definitivamente o futuro. A estratégia "vencer o mercado" é de alto risco e tem uma baixa probabilidade de sucesso. Tyler Gray, consultor financeiro da SageOak Financial disse: "E Warren Buffett? Ele não 'vence o mercado?' A razão pela qual Warren Buffett pode vencer o mercado é que ele não investe em negócios… ele os compra. Há uma grande diferença."
14 Monte o crescimento econômico global.
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Para ser justo, todo investimento envolve algum nível de risco. E risco maior significa retornos mais altos, certo? Errado. Pouquíssimas pessoas, até mesmo corretores profissionais, ficam ricos com as negociações no mercado de ações. Então, por que o recurso? É emocionante! Apenas a possibilidade de ganhar muito é emocionante! Tem um elemento de Las Vegas.
Mas há uma razão para eles dizerem "O que acontece em Las Vegas fica em Las Vegas". Ninguém quer enfrentar as consequências. Larry Solomon, CFP da OptiFour Integrated Wealth Management, aconselha: "Mantenha os custos o mais baixo possível, se você quiser aumentar a probabilidade de sucesso do investimento". Esses custos incluem riscos e taxas de administração.
15 Você mantém seu consultor nos negócios.
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Por melhores que sejam os conselhos, por mais altruístas, os consultores financeiros estão dispostos a ganhar dinheiro como qualquer outra pessoa. No final do dia, você é a fonte de renda deles. Um forte relacionamento com o seu orientador percorre um longo caminho, e a lealdade é uma grande parte disso. A experiência deles é importante, mas você também tem poder.
16 É assim que sou pago.
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Não tenha medo de perguntar. Lembre-se, você está tentando construir um relacionamento leal e confiante. Se eles ganham dinheiro com comissão ou com serviço pago, você tem o direito de saber. Craig S. Clark, CFP e presidente da Clark & Company Wealth Management, afirma: "Certos investimentos não são negociáveis em preço, como fundos mútuos, anuidades etc. etc. No entanto, os consultores têm um pouco de discrição sobre os preços em consultoria (honorários). não custa muito mais um aviso para gerenciar US $ 1 milhão versus US $ 250.000, portanto, você poderá negociar uma taxa melhor."
17 O melhor interesse deles nem sempre é seu.
Muitos consultores recebem comissões de empresas parceiras pela venda de produtos a seus clientes. Isso é legal com uma licença do corretor. A comissão geralmente é independente do sucesso final do investimento, o que significa que os consultores podem realmente receber uma propina por colocar seu dinheiro em maus investimentos.
É melhor contratar um fiduciário. Os fiduciários têm uma obrigação legal de garantir que todo o trabalho deles seja realizado no seu melhor interesse e divulgar abertamente se houver um possível conflito de interesses com os produtos que eles vendem.
18 Suas economias podem estar perdendo valor.
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A inflação não é um tópico novo. Mas talvez o pior efeito colateral seja como isso afeta seus bens pessoais. Mantenha o Índice de Preços ao Consumidor (IPC) no seu radar para acompanhar a última medida de inflação nos EUA. A taxa média de juros para contas correntes e poupança é de cerca de 0, 06%, e o CPI mais recente registrou um aumento de 0, 5%. Você faz as contas. Agora, não comece a guardar seu dinheiro debaixo do colchão. Os bancos ainda são o melhor lugar para o seu dinheiro, e há muitos movimentos de investimento excelentes para ajudar a mitigar qualquer perda ao longo do caminho.
19 Os corretores da bolsa querem que você negocie.
Seu corretor frequentemente o aconselha a negociar. Eles têm uma infinidade de táticas para incutir a urgência, mas lembre-se, os corretores são pagos em comissão. Eles ganham dinheiro quando você compra ou vende, porque é quando eles cobram suas comissões. Se o seu orientador lhe der esse tipo de conselho, entenda os motivos deles.
20 Você recebe pelo que não paga.
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Estamos acostumados com a frase "você obtém o que paga". "Mas, quando se trata de consultoria financeira e investimento", diz Larry Solomon, "o oposto é verdadeiro. Você fica com o que não paga. As taxas são a única coisa que podemos prever e controlar no investimento. Portanto, convém que você se concentre no que pode controlar e procure reduzir as taxas de investimento sempre e sempre que possível. " Mantenha as taxas baixas e use movimentos de dinheiro inteligente para maximizar o dinheiro que você leva para casa. Para obter mais conselhos sobre como ser inteligente com seu dinheiro, aprenda as 40 maneiras de aumentar seriamente suas economias depois dos 40.
