Os números estão chegando e uma coisa é flagrantemente clara: os americanos são ruins em dinheiro. No final do ano passado, o NerdWallet.com informou que a dívida doméstica americana totalizava quase US $ 13 trilhões. Mais de US $ 900 bilhões são provenientes de cartões de crédito, e a família média detentora de dívidas possui mais de US $ 15.000 em dívidas no cartão de crédito. Mas os americanos não são os únicos com problemas de dívida. Um estudo de 2016 do National Bureau of Economic Research constatou que, enquanto 74, 9% das famílias norte-americanas têm alguma dívida, mais de 60% das famílias no Canadá, na Holanda e no Reino Unido estão no mesmo barco.
Billy Funderburk, da Funderburk Financial, atribui essa crise de dívida à nossa incapacidade de adiar a gratificação. Por mais simplista que possa parecer, restringir nossos desejos de "tê-lo agora" pode ser a única coisa que nos salvará da turbulência financeira. Como diz Funderburk, "Não há nada que faça você se sentir mais carente do que ter uma dívida significativa".
Independentemente da sua situação de dívida, existem inúmeras maneiras de melhorar sua segurança financeira. Continue lendo para obter 20 faux pas a serem evitados enquanto trabalha em busca de paz financeira. E antes de se sentar e contratar um profissional para ajudá-lo a resolver as coisas, leia estes 20 segredos que seu consultor financeiro não lhe dirá.
1 Empréstimo do seu 401K para comprar uma casa.
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Poupar para a aposentadoria é difícil, mas mergulhar nos fundos de aposentadoria mais cedo não apenas incorrerá em taxas, mas também levará anos de crescimento que você nunca poderá recuperar. Christopher Flis, da Resilient Asset Management, diz: "Ao emprestar preciosos fundos 401 (k), você está basicamente hipotecando seus fundos de aposentadoria - não é uma boa idéia. Se não puder pagar o adiantamento, ALUGUE! os imóveis - impostos e reparos de propriedades - não são apreciados pelos possíveis compradores. Além disso, as novas leis tributárias desvalorizaram a propriedade dos imóveis ao limitar a dedutibilidade dos impostos de renda estaduais e locais ". E para obter mais conselhos sobre dinheiro, saiba que é exatamente quanto dinheiro você precisa ganhar para ser feliz.
2 Comprometendo suas reservas financeiras.
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A maioria dos consultores financeiros sugere economizar o suficiente para que sua família sobreviva por 6 a 12 meses sem renda estável. Construir um fundo de emergência não é um conceito novo. Como você chama, reserva financeira, fundo de dia chuvoso, estoque de dinheiro ou qualquer outra coisa, é importante guardar algum dinheiro para emergências.
A parte complicada, então, é deixar o dinheiro em paz. O que constitui uma "emergência" de qualquer maneira? Embora isso possa ser diferente de pessoa para pessoa, não se deixe enganar ao pensar que comprar um carro ou uma casa é um bom uso para esse dinheiro minuciosamente economizado. Você vai se arrepender se e quando surgir uma emergência médica imprevista, você perder o emprego ou for impactado por um desastre natural.
Sam Watkins, planejador financeiro da TrueNorth Wealth, sugere que seria melhor usar opções de financiamento para comprar um carro ou casa do que comprometer nossas reservas. Quer economizar um pouco de dinheiro? Isto é como cortar US $ 10.000 de suas despesas anuais.
3 Compra de veículos de investimento caros.
Produtos de anuidade e fundos gerenciados ativamente carregam a mesma bagagem. Eles são de alto risco e alto custo. Os retornos possíveis podem ser significativamente mais altos, mas muitos desses retornos mais altos destinam-se a cobrir os custos do próprio investimento - sejam taxas de administração, comissões ou perdas de cobertura.
Depois de calcular todos os custos desses tipos de veículos de investimento, você provavelmente descobrirá que opções menos caras e mais diversificadas teriam deixado você muito melhor, além de remover uma grande quantidade de estresse. E para mais maneiras de viver fiscalmente mais inteligentes, aqui estão 25 hábitos diários que pessoas ricas juram.
4 Ficar preso com uma anuidade.
O fascínio das anuidades reside no fato de terem retornos garantidos. Mas um portfólio bem diversificado de ações e títulos pode ser tão "seguro". Também é importante observar que a maioria das anuidades não é suportada pelo FDIC ou pela NCUA; elas são seguradas apenas pela segurança financeira da empresa de investimento.
O ponto principal é que as anuidades estão sujeitas a custos muito altos. Sam Watkins compartilhou a experiência de um cliente que havia comprado 11 anuidades com uma agência financeira anterior. Desde 2012, o retorno do investimento desse cliente atingiu apenas 1, 5% acima do seu investimento inicial. Se o cliente de Watkins tivesse investido em um fundo de índice de ações total mais eficiente, ele teria ganho 15% e praticamente dobrado seu dinheiro.
5 Não permitindo tempo suficiente.
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Juros compostos não são a única razão pela qual o tempo é seu amigo. A história mostra que os mercados aumentam e diminuem, e o comércio irregular e o pânico geralmente custam milhões aos investidores. Além disso, isso prejudica mais os mercados.
Tentar "vencer o mercado" e usar táticas de negociação frequentes geralmente custa mais do que ganha. O ponto de compra e venda é quando os corretores cobram suas comissões. Comece cedo e dê tempo. Como diz o velho ditado, "coisas boas chegam para quem espera". E para brilhar bem em seus anos dourados, siga nossas 25 Regras para uma aposentadoria rica.
6 Não aproveitando as correspondências da empresa.
Um tema está se desenvolvendo - a aposentadoria não é brincadeira, e a maioria falha em calcular realisticamente todas as suas necessidades de aposentadoria. Tendo em mente que procurar aconselhamento profissional é sem dúvida uma das melhores maneiras de evitar grandes erros, quase todos dirão para começar a contribuir para o seu fundo de aposentadoria oferecido pelo trabalho e para atender aos requisitos de correspondência da empresa.
Sobre o tema das correspondências da empresa, Robert R. Johnson, PhD, CFA e Presidente e CEO do Colégio Americano de Serviços Financeiros afirma: "Talvez o pior erro financeiro que alguém possa cometer seja recusar dinheiro grátis". Afinal, uma partida da empresa é o mais próxima do "almoço grátis"! E para obter mais ótimos conselhos de auto-ajuda, aqui estão 30 truques geniais que tornarão sua vida mais fácil.
7 Comprando um carro novo.
Chris Whitlow, CEO do provedor de benefícios financeiros Edukate escreve: "Uma das maiores decisões financeiras que as pessoas vão se arrepender é comprar um carro novo. Muitas vezes nasce não por necessidade, mas por inveja do carro; as pessoas veem seus colegas de trabalho recebendo um novo De acordo com o último relatório do Kelley Blue Book, o custo médio de um carro novo é de US $ 35.444, o que significa um pagamento de US $ 500 ou mais por mês nos próximos cinco anos - por um ativo depreciado. Em seguida, considere o seguro e a manutenção ".
Whitlow renunciou à posse de carro e, em vez disso, opta por serviços de compartilhamento de carona, como Lyft e Uber. Embora isso possa não ser prático para você, se é necessário possuir um carro, lembre-se de que a curva de depreciação do carro médio é geralmente mais acentuada nos primeiros anos.
8 Adquirindo uma "casa do projeto".
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Todos nós temos aquele vizinho com a cerca semi-acabada, o quintal quase esquecido e a reforma da cozinha com quatro anos e contar. Ninguém sabe melhor do que você o quão precioso é o seu tempo e, a menos que você já tenha todos os recursos e habilidades para terminar o trabalho, é provável que acabe com mais dores de cabeça e noites sem dormir do que vale a pena. Salve-se o aborrecimento por não comprar um projeto. Você acabará gastando menos do que gastará quando finalmente desistir e contratar um profissional para terminar o trabalho. E para obter mais conselhos em casa, aqui estão as 20 maneiras geniais de tornar as tarefas domésticas mais divertidas.
9 Pagando demais pela sua educação.
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Sua educação é provavelmente o investimento mais importante que você fará. Ele definirá seu futuro e se tornará uma parte importante de quem você é. Um equívoco comum é que o sucesso na carreira de uma pessoa é tão bom quanto o prestígio de sua educação universitária. Embora exista bastante influência nas escolas da Ivy League, a realidade é que a maioria das empresas mais renomadas de nossos dias - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills e muito mais - recusam. A Ivy League se forma para candidatos de outras escolas em todos os ciclos de contratação.
Pese seus custos com educação contra sua renda projetada - qual será seu retorno sobre o investimento? Pagar US $ 100.000 por um diploma que lhe trará um salário anual de US $ 60.000 no pico da sua carreira é uma maneira de passar toda a sua vida financeiramente debaixo d'água. Ah, e para saber mais sobre as escolas da Ivy League: Aqui estão 20 celebridades que você não imaginava se formar nas escolas da Ivy League.
10 Obtenção de empréstimos para estudantes injustificáveis.
Jordan Linville, do BrightRates.com, diz: "A promessa de mais escolaridade é atraente. É a promessa de um emprego que você vai gostar mais do que o que tem hoje, a promessa de mais dinheiro e a garantia em que está investindo. Além disso, o governo concederá empréstimos a juros baixos para pagar por isso! Este tem sido o argumento de vendas que as universidades com e sem fins lucrativos usam há anos, mas os estudantes geralmente não conseguem empregos melhor depois da formatura e muitos não se formam, mas ainda têm que pagar pelas aulas que fizeram.Empréstimos do governo não são dinheiro grátis - você ainda precisa pagá-lo.Existem situações em que a educação pode ser a resposta certa, mas a crise de US $ 1, 2 trilhão em empréstimos para estudantes nos EUA mostra que as promessas feitas por muitas universidades simplesmente não correspondem ao valor de sua educação ".
11 Obtenção de um empréstimo à habitação apenas com juros.
Em nossa cultura atual, os empréstimos são extremamente comuns. A queda aqui é que as pessoas tendem a ignorar os riscos envolvidos. Os mutuários devem se lembrar de que pedir dinheiro emprestado sempre envolve riscos, e os empréstimos apenas com juros estão entre os mais arriscados.
Quais são os benefícios? Empréstimos apenas com juros significam que você terá pagamentos mensais mais baixos e poderá comprar uma casa maior ou mais valiosa. Mas não se esqueça de que, após o término do período de juros, você ainda terá todo o valor principal a pagar.
Sim, você pode simplesmente vender a casa, mas e se o valor da casa tiver sido depreciado? Você terá que pagar a diferença do próprio bolso. Praticamente tudo a ver com empréstimos com juros acumulam mais riscos para o mutuário. É verdade que, se as estrelas se alinham da maneira certa, os empréstimos apenas com juros têm o potencial de trazer grandes benefícios financeiros para o mutuário. Porém, os mutuários devem se lembrar de que os benefícios potenciais e as perdas potenciais são baseadas em fatores altamente voláteis e frequentemente completamente fora de controle. E, para obter mais conselhos de alto nível sobre dinheiro, aqui estão 5 segredos de dinheiro milionários que você pode usar.
12 Contratar um consultor pelo motivo errado.
Muitas pessoas contratam consultores para torná-los ricos. É o sonho americano, afinal. Mas lembre-se de que os consultores devem ser contratados por seus conhecimentos, não por promessas de retorno. Contrate um consultor para evitar erros como não diversificar seu portfólio. Seu consultor deve ser contratado para gerenciar riscos e minimizar custos. Deixe-os ajudá-lo a tomar as decisões corretas. Ficar rico depende de você.
13 Acompanhamento dos Jones.
Você conhece os Jones, que passam férias três vezes por ano, têm um barco e dirigem carros novos e brilhantes. De acordo com Billy Funderburk: "Eu notei que uma das razões mais comuns pelas quais as pessoas têm dificuldade em adiar a gratificação é a necessidade de acompanhar seus vizinhos e amigos. Nós tendemos a pensar que nossos amigos nos julgam mais do que realmente baseiam." em nossa riqueza financeira 'visível' - ou na aparência de riqueza ". Pare de comparar e comece a viver para você. As chances são de que os Jones estão à beira da falência.
14 Não manter seu maior patrimônio - sua casa.
Para a maioria dos americanos, os custos de moradia representam nossa maior despesa, levando de 30% a 50% de nossa renda mensal. No entanto, nossas casas também são nossos maiores e mais valiosos ativos. No entanto, John Bodrozic, co-fundador da HomeZada, sugere que muitos proprietários ficam aquém da manutenção adequada da casa. Isso leva a custos de reparo inflacionados e desvalorização.
Ao manter as medidas de manutenção de rotina, como ajustes no armário de serviço público, consertar vazamentos de encanamento e manter a garagem e o quintal, podemos evitar substituições caras, garantindo a valorização da casa.
15 Pagando centenas de dólares por cabo.
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Lembra dos dias em que viveu nos desenhos animados de sábado de manhã? Era o único dia da semana em que você acordava antes das 8h da manhã para poder assistir aos Power Rangers. Ao contrário de seus amigos na escola, você tinha que esperar até sábado, porque esse era o único dia em que ele foi ao ar nos canais locais gratuitos. Você não se importou, porém, porque havia muitas outras maneiras pelas quais gostava de passar as tardes de segunda a sexta.
Agora, aqui está você, 20 anos depois, pagando pelo nariz por centenas de canais em sua assinatura a cabo. Você nem os assiste - é praticamente uma doação. Que generoso da sua parte! (Embora seja duvidoso que o IRS veja dessa maneira, não tente deduzi-lo.) Jeff Proctor, da DollarSprout.com, propõe que cortar cabos pode economizar mais de US $ 1.000 por ano e provavelmente levará a hobbies mais gratificantes. Além disso, nada é mais frustrante do que folhear para encontrar aquele filme que você quer ver há meses, apenas para descobrir que é PPV.
16 Não gerenciando suas assinaturas.
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Atualmente, as taxas mensais do serviço de assinatura estão na moda. Muitos programas de software até abandonaram suas estruturas tradicionais de compra por taxas mensais de associação. Manobra de marketing inteligente ou não, também existem muitos benefícios para o usuário.
O problema é que, com tantos - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, planos de celular, serviço de internet e muito mais - fica difícil acompanhar. Você pode evitar gastos excessivos e ainda aproveitar seus serviços encontrando ofertas em pacote. Vários desses serviços se associam para oferecer aos clientes os dois serviços com desconto, especialmente para estudantes. Emily Stanley, especialista em finanças da Business.org, diz: "Mesmo para uso pessoal, os clientes que agregam seus planos de internet e telefone celular podem economizar entre US $ 50 e US $ 100 por mês".
17 Comprando uma academia que você não usa.
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De acordo com o Statistic Brain, o freqüentador médio de academias apenas cerca de duas vezes por semana e 67% das academias nunca se acostumam. Scott W. Johnson, da Whole vs. Term Life Insurance, recomenda ir a uma academia onde você pode pagar por visita.
"Isso elimina o mês inútil de dezembro, quando ninguém tem mais tempo, e elimina automaticamente seus pagamentos quando você para de se exercitar."
18 Tentando usar dívidas para construir seu portfólio financeiro pessoal.
É simples, realmente. Não compre coisas que você não pode pagar. Até o SNL aderiu a este. É fácil justificar e dizer que os investimentos em seu futuro são formas responsáveis de usar a dívida. É assim que as empresas têm tanto sucesso, certo? Este é um território perigoso. O gerenciamento financeiro de uma empresa é um estádio completamente diferente do gerenciamento financeiro pessoal. Além disso, também é como muitas empresas falham. Você fará o melhor para minimizar seu risco financeiro pessoal. Um investimento fracassado pode significar um desastre financeiro pessoal.
19 Usando sua pontuação de crédito como uma medida de sua segurança financeira.
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Viva! Você finalmente alcançou uma pontuação de mais de 750! Parabéns, você empresta muito dinheiro. Hmm, já pensou assim? A verdade é que a pontuação de crédito é um sistema inventado para ajudar os credores a tomar decisões informadas sobre a quem eles devem emprestar e como definir os termos do empréstimo. Nada mais.
Você pode dizer que uma pontuação de crédito alta significa que você é realmente bom em contrair e pagar dívidas. Se isso não soa tão ruim, você provavelmente faz parte da nossa crise de dívida de US $ 13 trilhões. Tudo isso dito, é importante observar o papel significativo que sua pontuação de crédito desempenha em suas finanças - especialmente quando chega a hora de comprar uma casa. No entanto, existem maneiras muito melhores de medir sua segurança financeira. Por exemplo, medindo o valor de seus ativos em relação ao total de passivos.
20 Não começar cedo para economizar para a aposentadoria.
É verdade, você ainda tem muitos anos até os 60 anos. Há muito tempo para se preocupar com a aposentadoria e, agora, você tem aluguel, pagamento de carro, seguro, contas e tantas outras despesas inegociáveis que seu escasso salário mal cobre como ele é.
Nossos anos de aposentadoria são um conceito difícil de dedicar alguns minutos do nosso precioso tempo e tempo para pensar. E é verdade que, para as gerações crescentes, os custos de vida estão aumentando. De fato, o Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria relata que 66, 2% dos millennials que trabalham (nascidos entre 1981 e 1991) não têm nada salvo para a aposentadoria. Mas, embora encontrar fundos possa exigir criatividade, começar cedo a economizar para a aposentadoria pode mudar seu futuro financeiro em centenas de milhares de dólares.
Quão? Tudo se resume a esse termo matemático de ensino médio composto por juros . Timothy G. Wiedman, PHR Emérito e Assoc. O professor da Universidade de Doane explica que 44 anos - entre 23 e 67 anos - de investir US $ 3000 por ano (investimento total de US $ 132.000) em um IRA Roth podem esperar render mais de US $ 1 milhão. Por outro lado, esperar até os 43 anos de idade, investir US $ 5.500 por ano até os 67 anos (também um investimento total de US $ 132.000) renderá apenas um pouco mais de US $ 350.000. Assim, enquanto a geração do milênio tem algum caminho a percorrer, há uma vitória significativa para a maior geração da América - o tempo está do seu lado.
Para inspirar seriamente as finanças pessoais, conheça o homem que faturou US $ 16, 5 milhões no YouTube no ano passado.
